Einführung
Der Aufstieg des digitalen Geldes verändert die Art und Weise, wie wir bezahlen, sparen und Werte speichern. Während die Blockchain-Technologie anhand von Kryptowährungen wie Bitcoin und Stablecoins weltweit immer mehr an Boden gewinnt, entwickelt die Europäische Zentralbank (EZB) eine eigene Antwort: den digitalen Euro. Diese Central Bank Digital Currency (CBDC) soll das europäische Währungssystem für das digitale Zeitalter rüsten. Doch warum möchte die Europäische Zentralbank eine eigene CBDC, und welche Bedenken gibt es? Auf dieser Seite erfahren Sie alles über den bevorstehenden digitalen Euro.
Was ist eine CBDC?
Der digitale Euro ist eine sogenannte CBDC, eine Kryptowährung, die von einer Zentralbank ausgegeben wird. Doch was genau ist eine CBDC? Eine CBDC ist eine digitale Version von traditionellem Geld, das von einer Zentralbank ausgegeben wird. Im Gegensatz zu kommerziellem Bankgeld oder Kryptowährungen wie Bitcoin, ist eine CBDC vollständig durch den Staat gedeckt. Ihr Wert ist stabil und ihre Nutzung wird streng reguliert. Der digitale Euro ist also keine Kryptowährung, sondern eine digitale Form des bestehenden Euros, verfügbar sowohl für Verbraucher als auch für Unternehmen.
Die Idee ist, dass Bürger über digitale Geldbörsen Zugang zu Zentralbankgeld erhalten, genau wie sie heute Bargeld nutzen können. Technisch könnte der digitale Euro über Apps, Smartcards oder sogar Offline-Zahlungen funktionieren. Kritiker bemängeln jedoch, dass Zentralbanken viel zu viel Kontrolle über diese CBDCs haben. Doch dazu später mehr. Zuerst ein Schritt zurück. Woher kommen die Pläne für den digitalen Euro?
Die Anlaufphase zum digitalen Euro
Der erste konkrete Schritt in Richtung des digitalen Euros wurde im Oktober 2021 unternommen, als die EZB offiziell mit einer Untersuchungsphase für einen digitalen Euro begann. Diese Phase dauerte zwei Jahre und konzentrierte sich auf das Entwerfen möglicher Systeme, das Testen von Technologien und das Erheben der öffentlichen Meinung. Im Oktober 2023 startete die sogenannte „Vorbereitungsphase“, die bis Oktober 2025 andauert.
Während dieser Vorbereitungsphase wird unter anderem festgelegt, wie das System technisch und rechtlich eingerichtet wird, welche Partner beteiligt werden (wie kommerzielle Banken und Fintech-Unternehmen), und wie der digitale Euro in der Praxis eingeführt wird. Eine endgültige Entscheidung über die tatsächliche Ausgabe des digitalen Euros wird erst 2025 oder später erwartet. Sowohl die Europäische Kommission als auch das Europäische Parlament werden hierbei eine Stimme haben.
Warum kommt der digitale Euro?
Der digitale Euro soll Zahlungen und Transaktionen zwischen Banken untereinander viel effizienter machen. Doch der digitale Euro ist nicht nur für Banken oder Finanzinstitutionen gedacht, im Gegenteil. Die Europäische Zentralbank (EZB) hat von Anfang an betont, dass der digitale Euro als Zahlungsmittel für jeden in der Eurozone gedacht ist: Banken, Unternehmen und Bürger.
Während Bargeld heute noch als direkter Zugang zu öffentlichem Geld dient, wird diese Nutzung immer weniger. Der digitale Euro soll diese Funktion in digitaler Form übernehmen. Das bedeutet, dass Verbraucher bald über eine einfache App oder digitale Geldbörse direkt digitale Euros für alltägliche Zahlungen verwenden können. Ob es sich um einen Kaffee in der Stadt, einen Online-Kauf oder das Bezahlen eines Tikkies handelt, der digitale Euro soll eine niedrigschwellige und zuverlässige Alternative zu bestehenden Zahlungsmitteln werden. Und das, idealerweise, sogar offline.
Für Banken und Zahlungsdienstleister liegt die Rolle vor allem in der Distribution und Infrastruktur. Sie werden den digitalen Euro ihren Kunden zur Verfügung stellen, ähnlich wie sie derzeit Zahlungskonten verwalten. Die EZB übernimmt also nicht die Rolle der kommerziellen Banken, sondern bietet eine zusätzliche Form von Geld, das vollständig risikofrei ist, da es direkt durch die Zentralbank garantiert wird.
In der Essenz wird der digitale Euro also eine zugängliche digitale Form von Bargeld. Eine Währung, die jeder verwenden können sollte, ohne technische Hürden oder zusätzliche Kosten. Damit möchte die EZB auf eine sich verändernde Gesellschaft reagieren, in der digitales Bezahlen zur Norm geworden ist, aber in der auch der Bedarf an Sicherheit, Datenschutz und finanzieller Inklusion natürlich groß ist.
Ist das anders als digitale Zahlungen jetzt?
Obwohl wir heute bereits an digitales Bezahlen über Bank-Apps, Zahlungskarten oder Plattformen wie iDEAL und Apple Pay gewöhnt sind, ist der digitale Euro grundlegend anders als diese bestehenden Formen von digitalem Geld. Der wichtigste Unterschied liegt in der Quelle des Geldes, das wir verwenden.
Derzeit basieren alle unsere digitalen Zahlungen auf Geld, das wir bei kommerziellen Banken halten, wie zum Beispiel ING, ABN AMRO oder Rabobank. Dieses ‘private Bankgeld’ ist tatsächlich ein Versprechen der Bank, dass du den Betrag verwenden oder abheben kannst. In der Praxis funktioniert das gut, birgt aber Risiken. Wenn eine Bank bankrott geht, ist dein Geld bis zu einem bestimmten Betrag versichert, bleibt jedoch von einer kommerziellen Partei abhängig, und das ist nicht risikofrei.
Der digitale Euro ist dagegen eine digitale Form von öffentlichem Geld, genau wie Bargeld, aber für die Nutzung in der digitalen Welt. Er wird ausgegeben und garantiert durch die Europäische Zentralbank. Das bedeutet, dass du Zahlungen mit Geld tätigst, das direkt durch die Zentralbank unterstützt wird, ohne die Beteiligung einer kommerziellen Einrichtung.
Zuletzt macht auch die Blockchain-Technologie einen gewaltigen Unterschied. Blockchain ermöglicht es, Transaktionen sicher, transparent und unveränderlich zu erfassen, was die Zuverlässigkeit und Überprüfbarkeit des Systems stärkt. Darüber hinaus kann Blockchain zu schnelleren und kostengünstigeren Zahlungen beitragen, insbesondere bei grenzüberschreitenden Transaktionen.
Kritik und Bedenken
Der digitale Euro und CBDCs im Allgemeinen stehen trotz der Vorteile oft im Mittelpunkt der Kritik. Vor allem Datenschutzfragen fallen auf, wenn es um die Bewertung des digitalen Euros geht.
- Privatsphäre: Viele Bürgerinnen und Bürger sorgen sich über die Möglichkeit, dass der Staat ihre Ausgaben kontrollieren könnte. Obwohl die EZB betont, dass der Datenschutz im Mittelpunkt steht, bleibt die Frage, inwieweit Anonymität technisch und rechtlich überhaupt umsetzbar ist.
- Rolle der Geschäftsbanken: Banken befürchten, dass Kunden ihr Geld massenhaft auf die EZB übertragen könnten, insbesondere in Krisenzeiten. Dies könnte ihre Position schwächen und die Kreditvergabe gefährden. Sollte dies eintreten, würde die Macht der EZB erheblich zunehmen.
- Mangelnde Notwendigkeit: In Ländern mit gut funktionierenden Zahlungssystemen, wie etwa den Niederlanden oder Deutschland, fragen sich viele Menschen, warum überhaupt ein digitaler Euro notwendig sein soll. Der Nutzen ist für viele bislang nicht klar erkennbar.
- Technische Komplexität: Die Entwicklung einer sicheren, skalierbaren und benutzerfreundlichen Infrastruktur ist keine einfache Aufgabe. Zudem müssen sich alle EU-Mitgliedstaaten auf einen gemeinsamen Standard einigen.
Die Zukunft des digitalen Euros
Trotz der Hindernisse und Kritik hofft die EZB im Oktober 2025 die Vorbereitungsphase für den digitalen Euro abzuschließen. Anschließend wird die EZB einen endgültigen Vorschlag vorlegen. Wird dieser genehmigt, kann die Implementierung ab 2026 stattfinden. Die Einführung wird schrittweise erfolgen und mit umfangreichen Aufklärungskampagnen einhergehen. Der Erfolg des digitalen Euros hängt vom Vertrauen ab: Vertrauen in die Technik, in den Datenschutz und in die europäischen Institutionen, die das Projekt begleiten.
Der digitale Euro ist mehr als eine technologische Innovation; er ist eine geopolitische, wirtschaftliche und gesellschaftliche Wahl. Europa möchte mit dieser digitalen Währung auf die sich wandelnde Welt reagieren, in der digitales Geld und finanzielle Souveränität immer wichtiger werden. Der digitale Euro bleibt jedoch Ziel erheblicher Kritik. Es ist eine große Veränderung, und das bringt natürlich Bedenken und Unsicherheiten mit sich. Die Zeit wird zeigen, wie der digitale Euro eingeführt wird und wie die Datenschutzfragen angegangen werden. Fest steht: Die EZB hat sich auf die Einführung des digitalen Euros festgelegt, und das europäische Finanzsystem tritt in eine neue Ära ein.